Půjčka s ručením nemovitostí a vše o ní【prosinec 2024】

Půjčky s ručením nemovitostí mohou být klíčem k finanční svobodě, ale také pastí vedoucí k dluhové spirále. Jak se v tomto složitém světě úvěrů zorientovat a jaké jsou skutečné výhody a rizika těchto půjček? Připravili jsme pro vás podrobný průvodce, který vám pomůže pochopit, kdy je tento typ půjčky vhodný a na co si dát pozor. Více se dočtete v našem podrobném článku níže.

Úvod

O půjčkách s ručením nemovitostí jste jistě už slyšeli a možná si informace dosti odporovaly. Někdy byla půjčka bezpečná, levná a doporučovaná jako nejlepší řešení. Jindy byla haněna coby rizikový úvěr s vysokou pravděpodobností pádu do dluhové pasti. Co je pravda? Obě varianty. Půjčka s ručením nemovitostí není jen jedna. Představíme vám obě verze a ukážeme, v čem která vyniká.

Co je půjčka s ručením nemovitostí?

Tento druh spotřebního úvěru má dvě podoby:

• Bankovní půjčka s ručením nemovitostí je hypotéka. Jde o úvěr na bydlení, v němž jsou peníze účelově vázány (jinak než na bydlení se využít nesmějí). Výjimkou je americká hypotéka, kde banka poskytuje peníze na cokoliv. U hypotéky se vždy ručí nemovitostí. K získání hypotéky je požadována dostatečná bonita žadatele a hypotéka rozhodně nepatří ke snadno dostupným půjčkám.
• Půjčka půjčka bez registru s ručením nemovitostí – i tady se ručí nemovitostí, i tady se dá nastavit účel využití. Nejčastěji se tento úvěr bere ke splacení dluhů, k vykoupení z exekuce, v nejhorších případech ke vzetí půjčky, když bez zástavy už nikdo jiný nepůjčí. Jde o půjčku rizikovou a velmi drahou. Ztráta nemovitosti tu hrozí s vyšší pravděpodobností, než většina klientů tuší.

S ručením nemovitostí se půjčuje i podnikatelům a firmám. V tomto případě se neručí bydlením. Jako zástavu si poskytovatel vezme nemovitost používanou k podnikání, například výrobní halu, sklad i provozovnu.

Co znamená s ručením nemovitostí?

Nemovitostí se ručí formou její zástavy v katastru nemovitostí. Pokud by dlužník nebyl schopen splácet, poskytovatel úvěru se ke svým penězům dostane skrze zabavení a následný prodej zastavené nemovitosti.

Kdo půjčku s ručením nemovitostí poskytuje?

Půjčky s ručením nemovitostí poskytují banky, nebankovní úvěrové společnosti, ale i soukromé osoby, a bohužel také podvodné a lichvářské firmy.

Pro koho je půjčka s ručením nemovitostí vhodná?

Půjčka bankovní je vhodná pro kohokoliv s dostatečnou úvěroschopností, kdo si plánuje modernizovat nebo pořídit bydlení. Případně plánuje velký výdaj v jiné oblasti (například koupě nemovitosti v zahraničí, koupě auta), a zvolí levnější variantu spotřební půjčky: americkou hypotéku.

Druhá zmiňovaná varianta půjčky se zástavou je vhodná pro osoby, které se chtějí vykoupit z dluhů, a přitom je půjčka s ručením nemovitostí vyjde levněji než splátky exekutorovi nebo hrazené sankce z prodlení.

Výhody půjčky s ručením nemovitostí

✅ nejlevnější půjčky na trhu (hypotéka)
✅ dlouhodobá splatnost (hypotéka)
✅ bezpečná půjčka (hypotéka)
✅ peníze lze získat na cokoliv (obě varianty)
✅ snadná dostupnost (půjčky bez registru)
✅ možnost vykoupit se z drahé exekuce (půjčky bez registru)

Nevýhody půjčky s ručením nemovitostí

❌ riziko prohloubení dluhové spirály (půjčky bez registru)
❌ riziko ztráty bydlení (obě varianty)
❌ vysoké požadavky na úvěruschopnost (hypotéka)
❌ na úvěru nelze získat celou hodnotu nemovitosti, max 80 % (obě varianty)
❌ peníze mohou být vázány na konkrétní účel (hypotéka)

Jak získat půjčku s ručením nemovitostí ✅

Proces získání půjčky je stejný jako u ostatních úvěrů, navíc je zástava nemovitosti. Tu do smlouvy zahrnuje poskytovatel úvěru. Ale na Katastrální úřad ji musíte vložit vy coby majitel nemovitosti.

Kde získat půjčku s ručením nemovitostí

Rychlou orientaci v těchto půjčkách a možnost porovnat si je na jednom místě vám nabídne jen online srovnání půjček. Půjčku s ručením nemovitostí si ale můžete sjednat i sami na vlastní pěst přímo u vybraného poskytovatele.

Na co dávat pozor u půjčky s ručením nemovitostí

Především na spolehlivost poskytovatele, kterou garantuje  licenci udělována ČNB na základě splnění zákonných podmínek. a na podmínky splácení obecně, zda pravidelné splátky zvládnete řádně splácet.

Co bude potřeba doložit?

Vedle osobních dokladů a potvrzení o příjmu (v poskytovatelem vyžadované formě) počítejte s doložením vlastnictví zastavované nemovitosti. Nejčastěji se předkládá list vlastnictví, který vystaví příslušný Katastr nemovitostí. Nutné je nechat zastavovanou nemovitost ocenit.

Často kladené otázky 

❓ Kde mi půjčí, když dlužím?

Vše závisí na tom, jakou máte finanční rezervu pro další půjčku, a zda zvládáte splácet i dosavadní dluhy. Je-li všechno v pořádku, půjčí vám i banka. V opačném případě má smysl se obracet na nebankovní společnosti.

❓ Kdo půjčí dlužníkovi?

Dlužníkovi půjčí banka za předpokladu, že dlužník pravidelně splácí a má dostatečný příjem na hrazení dalšího úvěru. Nebo si vyřídí refinancování či konsolidaci, což je náhrada současných dluhů novou půjčkou ale s lepšími podmínkami.

❓ Jaký je rozdíl mezi úvěrem a půjčkou?

Úvěr se týká jen půjčení peněz. Předmětem půjčky mohou být peníze i jiné předměty

❓ Jakou nemovitostí lze ručit?

U hypotéky lze zastavit nemovitostí určenou k bydlení (nebo s bydlením spojenou). U půjčky bez registru závisí na poskytovatel, jakou nemovitost do zástavy přijme.

❓ Co dělat, když nemám na splacení dluhů?

Kontaktujte své věřitele a dohodněte si s nimi splátkový kalendář, případně jeho změnu (prodloužení se současným snížením splátek).

❓Co mám dělat, když nemám peníze na další splátku hypotéky?

Pokud se vám nedostává peněz na uhrazení pravidelné hypoteční splátky, co nejdříve o tom informujte svého věřitele. Snažte se najít řešení akceptovatelné pro obě strany. Může jím být upravený splátkový kalendář, snížení či odložení splátek. Problémy řešte co nejdříve.

❓Jak poznat půjčku od lichváře?

Lichvářské půjčky poznáte dle vysokého úroku, RPSN a obecně nevýhodných až nebezpečných smluvních podmínek. Lichvář nikdy nevlastní licenci od ČNB. Může vyvíjet nátlak na podpis smlouvy, vyžadovat zástavu nemovitosti apod.

❓Kde si půjčit online?

Půjčky online nabízí opět banky i nebankovní společnosti. Minimálně lze vždy vyplnit a odeslat žádost o půjčku. Půjčku online lze také získat prostřednictvím online srovnání půjček.

❓ Kde si půjčit peníze o víkendu?

O víkendu a během státních svátků fungují pouze někteří nebankovní poskytovatelé půjček.

❓Jak mám řešit potíže se splácením půjčky?

Zkontaktujte co nejdříve svého věřitele a požádejte jej o návrh či návrhy řešení vašich problémů.