Jak probíhá vyřízení P2P půjčky? Je méně přísné, když peníze půjčují lidé mezi sebou než banky? Jsou na trhu P2P půjčky bez registru nebo se žadatel musí smířit s nahlédnutím do registrů pokaždé, když o úvěr poskytovaný platformou P2P projeví zájem?

P2P půjčka není jen jedna – platformy fungují třemi způsoby

P2P úvěry jsou založeny na myšlence „lidé lidem“, z angličtiny „people to people“ či „peer to peer“. Tedy na jedné straně jsou lidé, kteří chtějí peníze investovat (někomu je za úrok půjčit), na straně druhé lidé, kteří chtějí použít peníze někoho jiného (půjčit si) a zaplatit jim za to. Mezi oběma stranami figuruje P2P platforma, která zajistí vše potřebné, aby vzájemný obchod fungoval.

Pokud jste se o P2P úvěry už někdy zajímali, ať už jako investor či žadatel o půjčku, mohli jste se setkat se třemi typy platforem, na nichž bylo možné úvěr vyřídit nebo do peníze úvěrů investovat.

1. typ – Zonky a jejich Rentiér

První typ P2P platformy je nebankovní společnost, které investor svěří své peníze, a ona je používá na financování úvěrů, které uzná za vhodné. Posuzování bonity, poskytnutí půjčky i inkaso splátek, případně jejich vymáhání jsou tu na bedrech nebankovní společnosti a za poplatek od investora.

Poskytovány jsou většinou úvěry spotřebitelské. Vše je anonymní a investor a dlužník o sobě navzájem nevědí. Neznají svou identitu. Peníze investora bývají rozděleny do desítek i stovek půjček podle výše investované částky. Investor je zde v čistě pasivní roli. 

PŘEČTĚTE SI TAKÉ: Investice do P2P půjček: jak snadno investovat

2. typ – Bondster, Mintos či Nibble

Druhým je zprostředkovatel, skrze něhož je možné různým nebankovním společnostem poskytnout peníze na financování investorem zvolených úvěrů. Posuzování bonity, poskytnutí půjčky i inkaso splátek, případně jejich vymáhání jsou na bedrech zprostředkovatele opět za poplatek.

Poskytovány jsou úvěry spotřebitelské a podnikatelské. Anonymně. Investor si může vybrat investici do jediné půjčky nebo ji rozdělit do různě vysokého počtu úvěrů. Možnosti lze často filtrovat podle parametrů (půjčka zajištěná/nezajištěná, spotřebitelská/podnikatelská, dlouhodobá/krátkodobá, či podle bonity žadatele a k tomu nastavené úrokové míry).

Investor je v roli aktivní, co se výběrů půjček týká, ale v roli pasivní, pokud jde o poskytnutí peněz a inkasování splátek.

3. typ – Bankerat 

Třetím typem P2P platformy je aukční, respektive inzertní server, kde se setkávají konkrétní osoby – zájemci o investice do půjček a zájemci o samotné půjčky. Tento způsobe není anonymní.

Samotná P2P platforma funguje jen jako inzertní či aukční portál a nenese odpovědnost za realizované obchody mezi investorem a dlužníkem. 

Poskytována je peněžitá zápůjčka, nikoliv úvěr (ani spotřebitelský, ani podnikatelský). Posouzení bonity žadatele, poskytnutí peněz, inkaso splátek i případné vymáhání jsou čistě na bedrech investora, který přesto platí poplatek inzertnímu serveru.

Investor je v roli aktivní ve všech směrech. Pasivita je tady výsadou P2P platformy.

NÁŠ TIP: Porovnejte si nejlepší půjčku na trhu a vyberte si tu nejvýhodnější.

Liší se platformy v posuzování bonity žadatele?

Ano, odlišnosti najdeme. Tam, kde jsou P2P platformy aktivní (1. a 2. typ), vždycky mají v obchodních podmínkách uvedeno, že k posuzování úvěruschopnosti žadatele využívají v daném státě provozovaných registrů dlužníků (v podmínkách ČR jsou to BRKI, NRKI, REPI, SOLUS, CEE a ISIR). 

U těchto provozovatelů se půjčka bez registru většinou získat nedá. Ovšem některé platformy kompenzují aktuálně zadlužené žadatele přidělením vyšší úrokové míry a horšího skóre. Je pak na investorech, zda se rozhodnou takový úvěr zafinancovat. Jinými slovy někdy mohou žadateli projít menší prohřešky.

U třetího typu P2P půjček je vše na individuálním rozhodnutí investorů, takže nelze generalizovat. Je v zájmu investora, aby se o důkladné „proklepnutí“ žadatele postaral. Zda to udělá, je jen v jeho kompetenci. Tady se P2P půjčka bez registru teoreticky získat dá.

Shrnuto: P2P půjčky bez registru získat lze

J to možné, ale rozhodně se nejedná o pravidlo. Většina P2P platforem nese menší či větší odpovědnost za peníze investorů, které byly do úvěrů vloženy. Proto se jistí poměrně důkladným zkoumáním bonity žadatele. To samozřejmě neznamená, že by lidem s horší úvěruschopností automaticky nedaly možnost peníze získat. Konečné rozhodnutí může být přeneseno právě na investory.