Úvěr na bydlení neboli hypotéka: Co to je a jak přesně funguje

Plánujete-li bydlet ve vlastním, potřebovat budete buď hromadu peněz z vlastní kasičky nebo dostatečně vysokou půjčku. V případě nákupu nemovitosti představuje nejlepší volbu účelový úvěr na bydlení neboli hypotéka. O co se jedná a jak taková hypotéka funguje?

Co je hypotéka a k čemu slouží

Tento speciální druh úvěru s ohledem na vysokou výši půjčky vyžaduje zajištění nemovitostí neboli zástavním právem k nemovitosti. 

Oficiální definice podle zákona zní: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva“.

Hypotéku si můžete vzít na bydlení, ať už chcete kupovat nebo stavět nemovitost, rekonstruovat nebo modernizovat stávající. Dalším častým důvodem je vypořádání majetku v rámci dědictví nebo spoluvlastnictví.

Ve výše uvedených případech se jedná o účelové hypotéky. Peníze od banky musíte využít pouze na to, na co byly určené. Výjimku tvoří kombinované hypotéky, kdy je část poskytnutých peněz účelová a část neúčelová, a neúčelové hypotéky, jež je možné využít na cokoliv. Vždy je však požadováno zajištění nemovitostí.

PŘEČTĚTE SI TAKÉ: Jak vybrat nejvýhodnější hypotéku a koupit si vysněný byt či dům

Jak požádat o hypotéku

Žádost o hypotéku můžete podat v případě, že je vám více než 18 let, jste občanem České republiky nebo na území ČR máte dlouhodobý či ještě lépe trvalý pobyt. K žádosti je nutné doložit spoustu dokumentů a dokladů.

Jedná se především o platné průkazy totožnosti, výši příjmů, další závazky a účel, proč o hypotéku žádáte. Lejster je samozřejmě více, záleží na poskytovateli a jeho požadavcích. Pokud na vlastní nemovitost nedosáhnete, tak jsou dnes i možnosti, jak se nastěhovat do zbrusu nového nájemního bydlení. To může být dočasné i střednědobé řešení.

PŘEČTĚTE SI TAKÉ: Podmínky hypoték aneb co vše budete potřebovat

Jak probíhá splácení hypotéky

Hypotéky se splácí formou pravidelných měsíčních splátek v předem stanovené výši.

Existuje přitom několik možností, jak lze hypotéku splácet:

• Anuitní splácení – po celou dobu trvání hypotéku splácíte stejnou měsíční splátku.
• Progresivní splácení – na začátku platíte nižší měsíční splátky a jejichž výše se postupně zvyšuje.
• Degresivní splácení – zpočátku vyšší měsíční splátky klesají.

Hypotéka se zpravidla poskytuje na 5 až 30 let. Dobře si rozmyslete, jakou formu splácení si zvolíte.

Hypotéku můžete předčasně splatit nebo ji refinancovat za pomocí jiného výhodnějšího úvěru. Pozor, kdy se pro jeden z těchto kroků rozhodnete, abyste neplatit zbytečné poplatky, které bývají značně nevýhodné. Ze zákona máte nárok splatit každý rok 25 % z celé částky úvěru zdarma. 

Úroky a fixace úroků u hypoték

Jako odměnu za poskytnutí půjčky zaplatíte úroky. Vzhledem k výši půjčky, dlouhé době splácení a zajištění nemovitosti jsou úroky u hypotečních úvěrů výrazně nižší než u běžného spotřebitelského úvěru.

Důležitou roli u hypotéky hraje fixace, kdy po stanovenou (fixovanou) dobu platíte stejně vysoký bez ohledu na to, zda v daném období úroková míra roste nebo klesá. Doporučena bývá fixace na 5 až 7 let.

NÁŠ TIP: Využijte naše online kalkulačku odhadované výše hypotéky a splátek