Přemýšlíte nad hypotékou, ale nevíte, co musíte splnit? Vysvětlíme vám vše kolem hypoték, abyste měli jasnou představu ještě předtím, než hypotéku začnete zařizovat.
Absolutní základ
Měli byste vědět, že na hypotéku dosáhnete pouze v případě, že vám již bylo 18 let. Dále pak musíte mít trvalé bydliště na území České republiky. To jsou základní předpoklady. Pokud je splňujete, můžeme se podívat na další podmínky.
Násobky čistého ročního příjmu
Celková výše hypotéky, o kterou žádáte, nesmí překročit u žadatelů do 36 let 9,5násobek ročního příjmu. Jedná se o ukazatel DTI. U lidí starších 36 let je to 8,5násobek. Jestliže ročně vyděláváte 500 000 Kč, maximální výše hypotéky může být 4 750 000 respektive 4 250 000 Kč.
Splátky dalších úvěrů
Při žádosti o hypotéku musíte doložit, že celková výše vašich současných úvěrů, a navíc hypotéky nepřesáhne 50 % měsíčního čistého příjmu u žadatelů mladších 36 let. U žadatelů starších 36 let se jedná o 45 %.
Musíte mít našetřeno
V současné době není možné si vzít 100% hypotéku. Banka půjčí pouze do určité výše, opět podle vašeho věku. U žadatelů mladších 36 let vám společnost půjčí maximálně 90 % hodnoty nemovitosti. U žadatelů starších 36 let je to maximálně 80 % hodnoty nemovitosti. Musíte tedy mít dostatek peněz našetřených, abyste si mohli nemovitost pořídit.
Ideální výše měsíční splátky
Nedoporučujeme si brát hypotéku tzv. „na krev“. Tedy v případě, že s rodinným rozpočtem po zaplacení všech nákladů a hypotéky vyjdete tak tak. Měli byste sami racionálně posoudit vaše finanční možnosti.
Výše splátek by neměla přesahovat 40 % vašeho čistého měsíčního výdělku. V takovém případě byste měli bez problémů s penězi vyjít. Myslete také na budoucnost. Tedy, že i se splátkou hypotéky budete schopni nějaké peníze ušetřit nebo investovat.
Jsem OSVČ a chci hypotéku
Pakliže jste OSVČ, platí pro vás jiná pravidla než pro zaměstnance na HPP. K vyřízení hypotéky do 3,5 milionu korun budete potřebovat daňové přiznání za poslední rok. Jestliže budete žádat o vyšší hypotéku, pak si připravte daňová přiznání za poslední dva roky.
Banky v současné době více hodnotí obrat než samotné příjmy. V případě, že banka posoudí vaši bonitu jako dobrou, můžete získat poměrně vysokou hypotéku, a to až do 90 % ceny nemovitosti. Bohužel ale neexistují jasně daná pravidla, při jakém obratu na hypotéku dosáhnete a v jaké výši.
Podmínky také při refinancování
Jestliže hypotéku už splácíte, ale kvůli končící fixaci uvažujete o refinancování, budou pro vás platit stejné podmínky. Myslete také na to, že u refinancování nemusíte na novou hypotéku dosáhnout. Nebojte se svou aktuální situaci konzultovat s hypotečními poradci, kteří dané problematice rozumí.
Vzhledem k rostoucím úrokovým sazbám u hypotéky se refinancování nemusí vyplatit. To záleží na konkrétních nabídkách jednotlivých bank a společností, které oslovíte.