Nebankovní půjčky v ČR: Kdo je nabízí, za jakých podmínek a na co si dát pozor

Na českém trhu s půjčkami existují dva základní druhy půjček. Bankovní půjčky, jak z názvu vyplývá, poskytují banky. Kdo všechno ale nabízí nebankovní půjčky, za jakých podmínek, v čem se liší od těch bankovních a kdo kontroluje, zda jejich poskytovatelé neporušují platné zákony?

Kdo poskytuje nebankovní půjčky

Nebankovní půjčky v ČR poskytují jiné finanční subjekty než banky. Předtím, než vešel v platnost současný zákon o spotřebitelském úvěru, to mohl být téměř kdokoliv. Od konce roku 2016 musí všichni poskytovatelé nebankovních půjček splňovat přísné podmínky, které nastavil nový zákon. 

Licenci potřebnou k provozování této činnosti uděluje Česká národní banka (ČNB), která je rovněž pověřená důslednou kontrolou jejich činnosti. Licenci nebankovním subjektům může tedy nejen přidělit, ale v případě zjištěného porušení zákona také odebrat.

Aktuálně je situace taková, že nebankovních poskytovatelů v České republice působí zhruba sto. Tedy těch legálních, které disponují výše zmíněnou licencí a splňují všechny podmínky. 

Mimo zákon bohužel lze stále narazit na nelegální poskytovatele půjček a lichváře, kteří cílí na rizikové skupiny zájemců, a jsou s nimi spojena ohromná rizika. 

Nebankovní půjčky a česká legislativa

Dlouhá léta nebankovní půjčky a jejich poskytovatele neregulovala žádná zákonná úprava. Půjčky v Česku mohl nabízet v podstatě každý, téměř bez podmínek, kontroly a omezení. 

Ve skutečnosti měla kontrolu na starosti Česká obchodní inspekce (ČOI). S ohledem na příliš vysoký počet nebankovních poskytovatelů, jichž se na trhu tehdy pohybovalo více než 50 tisíc, to však nebylo snadné a v podstatě téměř nerealizovatelné.

Změnu přinesl dlouho očekávaný zákon o spotřebitelském úvěru, který platí od prosince roku 2016, a který poskytovatelům nebankovních půjček značně znesnadnil existenci. Jeho hlavním cílem bylo snížení počtu nebankovních poskytovatelů, větší přehled na trhu s půjčkami a hlavně eliminování lichvářských praktik.

Podmínky, které musí nebankovní poskytovatelé dodržet

Současným poskytovatelům nebankovních půjček nestačí živnostenský list a peníze. Nově musí splňovat zákonné podmínky, mezi něž vedle minimálního finančního kapitálu ve výši 20 milionů korun patří dostatečná odborná způsobilost, požadované vzdělání nebo alespoň praxe v požadované délce. 

Splnění výše uvedených a všech dalších podmínek ze zákona kontroluje ČNB, která všem úspěšným poskytovatelům uděluje licenci. Bez této licence nelze na území ČR poskytovat a zprostředkovávat žádné půjčky. 

Seznam nebankovních poskytovatelů je provozován a aktualizován na webových stránkách ČNB, kde si tak lze každého poskytovatele a zprostředkovatele nebankovních půjček snadno prověřit.

Nebankovní subjekty jsou navíc povinni se při poskytování půjček řídit všemi příslušnými nařízeními. Jedná se zejména o:

• • prověřování finanční situace každého žadatele o půjčku, jeho úvěruschopnosti (tzv. bonity) a to v případě jakékoliv půjčky bez ohledu na její výši,
  • uvádění kompletních informací o půjčce, jako je výše, úroková sazba, poplatky a celkové náklady označované pod zkratkou RPSN,

• podmínky, za nichž lze dle zákona část půjčky splatit předčasně bez hrozby finanční sankce,

• omezení maximální výše pokuty v případě nesplácení půjčky,

• řešení sporů mezi poskytovateli půjček a jejich zákazníky, které musí probíhat u řádného soudu, bylo zakázáno používat rozhodčí doložky, kdy si poskytovatelé půjček sjednávali soukromého a v jejich prospěch zaujatého arbitra.

Jak nebankovní půjčky fungují

Nebankovní půjčky fungují v podstatě stejně jako ty bankovní. Vzhledem k výše uvedeným nařízením si už nemohou dovolit poskytovat půjčky jakémukoliv zájemci bez toho, aniž by prověřili jeho finanční situaci. Oproti dřívějšku je tedy složitější získat i nebankovní půjčku.

Získání nebankovní půjčky už není tak snadné

Zákon však nestanovuje konkrétní způsoby, jak bonitu ověřit.  Nejčastěji využívají registry dlužníků a požadují doklad o pravidelném příjmu a jeho výši. Nemusí hned jít o potvrzení od zaměstnavatele. U některých typů půjček, zejména těch menších a krátkodobých, se spokojí s čestným prohlášením o příjmu. 

Nebankovní online půjčky

Ohromný trend v posledních letech představují rychlé online půjčky. Především nebankovní půjčky je možné sjednat online bez nutnosti osobní schůzky. Online se vyplňuje a posílá žádost, online se řeší podrobnosti a podpis smlouvy a online probíhá také převod peněz na bankovní účet. Pouze několik nebankovních poskytovatelů trvá či umožňuje sjednání půjčky, případně převzetí peněz osobně. 

Přehled nejoblíbenějších nebankovních půjček:

• mikropůjčky,
• půjčky před výplatou,
• krátkodobé půjčky,
• nákup na splátky,
• půjčky na cokoliv,
• půjčky pro studenty,
• půjčky pro ženy na mateřské,
• půjčky pro seniory,
• Americká hypotéka,
• klasické hypotéky.

Hlavní výhody a nevýhody nebankovních půjček

Za největší výhodu všech nebankovních půjček obecně bývá považována rychlost vyřízení půjčky. Jelikož se spíše jedná o menší částky v řádu tisíců a desetitisíců, nebankovní úvěr tak lze vyřídit online v rámci jednoho pracovního dne i několika minut. 

Za další výhodu lze považovat také nulové poplatky a úroky u prvních půjček zdarma. Ty však poskytují pouze někteří nebankovní poskytovatelé.

Rizika nebankovních půjček

Pozor je třeba dávat na nevýhody a rizika nebankovních půjček, kterých rozhodně není málo. K těm hlavním patří vysoké úroky, poplatky a sankce v případě nesplácení půjčky.

• vyšší úroky a poplatky – snadné vyřízení půjčky je vyváženo méně nevýhodnými podmínkami, které spočívají ve vyšší úrokové sazbě a dalších poplatcích, které se týkají například poskytnutí a správy půjčky či prodloužení doby splatnosti. Celková částka může ve výsledku několikanásobně přesáhnout původní půjčenou částku.
• sankce za pozdní splátky a nesplácení půjčky – při potížích se splácením hrozí dlužníkům extrémně vysoké sankce a pokuty, poskytovatelé si neváhají naúčtovat pokutu za každou odeslanou písemnou upomínku a to až ve výši nědkolika stovek korun.