Konsolidace půjček ⏩ Zjistěte, která společností Vám opravdu půjčí ✅ Stačí jedna žádost ⏱️ Výsledek do 2 minut 👇 Získejte tu nejvýhodnější
Srovnání jednotlivých půjček
Chcete si radši ověřit konkrétní půjčku? Využijte srovnání níže. Ale s naším vyhledávačem nahoře ušetříte čas a zjistíte všechny Vaše možnosti!
Nejvýhodnější konsolidaci lze určit dle několika faktorů
Většinou to ale bude pro každého něco jiného, neboť se podmínky půjčky odvíjí od finanční a životní situace žadatele.
Oslovit můžete jak bankovní domy, tak i nebankovní společnosti, u nichž bývá maximální výše úvěrového rámce bez zástavy nemovitosti stejná, a to sice 1 milion korun.
I když to není podmínkou, na nejvýhodnější konsolidaci zpravidla dosáhnete se spolužadatelem (manžel/ka, přítel/kyně, rodiče atd.). Zejména u nižších částek vám ale mohou úvěrové společnosti nabídnout stejně výhodné podmínky i jako jednotlivci.
Podle čeho určit nejvýhodnější konsolidaci
V zásadě záleží na dvou faktorech, na úrokové sazbě a RPSN (roční procentní sazbě nákladů), od nichž se odvíjí výše splátek a celková doba splatnosti. Obecně platí, že čím nižší tyto údaje jsou, tím výhodnější konsolidace je.
Oba ukazatele si proto ohlídejte, v nejlepším případně může být RPSN jen o pár setin až desetin vyšší než úrok (např. úroková sazba 5,99 % p.a. a RPSN 6,17 %). Pro výběr nejlepší konsolidace si můžete provést online srovnání a zvolit tu nabídku, která nejlépe odpovídá vašim požadavkům.
PŘEČTĚTE SI TAKÉ: Co je konsolidace, jak funguje a k čemu se využívá?
6 kritérií, na které si při žádosti o konsolidaci dát pozor
Snad každý poskytovatel má na svém webu „ideální“ reprezentativní příklad, v němž uvádí nejnižší možné úroky i RPSN. Lze na vůbec dosáhnout?
Nikdo vám dopředu 100% nezaručí, že s žádostí o nejvýhodnější konsolidaci uspějete. Své šance na výhodnou konsolidaci můžete razantně zvýšit, pokud se dobře připravíte.
Většina úvěrových společností totiž hraje dle veřejně známých pravidel, takže pokud jim půjdete naproti a neponecháte nic náhodě, můžete dostat výhodnější podmínky.
1. Stálý a prokazatelný příjem
Pro věřitele je zásadní jistota, že budete mít půjčku z čeho splácet. Ideální tedy je, pokud podnikáte nejméně dva roky, nebo jste zaměstnaní alespoň 1 rok u stejného zaměstnavatele s pracovní smlouvou nejlépe na dobu neurčitou. Dáváte tím dobrý signál, že jste se ustálili a máte zaručený pravidelný příjem z „oficiálního zdroje“.
2. Finance pod kontrolou
Výše příjmu je vaše soukromá věc i to, jak s penězi nakládáte. Nicméně možným věřitelům je třeba ukázat, že se svými penězi hospodaříte zodpovědně.
Podle odborníků by vám mělo každý měsíc ze všech prokazatelných příjmů zbýt 20 až 50 %, a měli byste se zdržet „marnotratného“ životního stylu, vyhýbat se sázení, hazardu a podobně.
3. Čisté registry dlužníků
Jedná se o další významný faktor, podle něhož úvěrové společnosti posuzují, jak zvládáte dostát svým závazkům. Banky nechtějí mít s neplatiči nic společného, u nebankovních společností hodně záleží, z jakého důvodu jste v registru, a jak se k situaci stavíte dnes.
Obecně platí, že pokud nemáte a nikdy jste neměli zápis, jsou vaše šance na získání nejvýhodnější konsolidace výrazně vyšší. Negativní zápis však nemusí nutně znamenat zamítnutí žádosti.
4. Správný věk (ani mladý, ani starý)
Pro úvěrové společnosti je obecně nejlepší žadatel ve věku 23 až 35 let, ani mladý ani starý, protože už by měl být trochu „ostřílený“ a držet si stálé zaměstnání nebo podnikání.
Neznamená to však, že mladší či naopak starší žadatelé na úvěr nedosáhnou. Pokud splňují podmínky dle představ poskytovatelů, mají šanci získat nejvýhodnější konsolidaci půjček, aniž by příliš nízký či vysoký věk znamenal komplikaci.
5. Spolužadatel nebo ručitel
Máte-li dostatečně vysoké příjmy jako jednotlivec, bude mít oslovený poskytovatel větší jistotu, že si tvoříte rezervu a půjčku zvládnete splácet i v momentě pracovní neschopnosti například kvůli nemoci.
Pokud splácení půjčky váš rozpočet zatíží příliš, představujete pro věřitele větší riziko nesplácení, a proto může požadovat vyšší úrok či poplatky.
Chcete-li se takové situace vyhnout, může být lepší žádat o konsolidace ve dvou. Příjmy žadatelů se sečtou a automaticky se tak stáváte bonitnějšími. Alternativou může být ještě ručitel, který by místo vás splácel, kdybyste sami nemohli.
6. Splnění kritérií ČNB
Komu smí úvěrové společnosti konsolidace a jiné půjčky nabídnout, ovlivňuje do značné míry i Česká národní banka. Ta vedle výše zmíněných faktorů doporučuje postupovat dle následujících faktorů:
- DTI: do 36 let nesmí celkové dluhy přesahovat 9,5násobek čistého ročního příjmu, nad 36 let mohou dosahovat maximálně 8,5násobek. Pokud tedy vyděláváte 30 000 Kč čistého měsíčně, mohou vám banky a jiné úvěrové společnosti poskytnout půjčky v maximální výši 3 420 000 Kč a 3 060 000 Kč u žadatelů nad 36 let.
- DSTI: také tady platí rozdělení dle věku; do 36 let může výše všech splátek činit nejvýše 50 % z vašeho čistého příjmu, a pro starší se hranice snižuje na 45 %. Při čistém výdělku 30 000 Kč za měsíc byste měli splácet maximálně 15 tisíc korun měsíčně.
- LTV: tento ukazatel platí pouze v případě, že byste za konsolidaci ručili nemovitostí. Konkrétně říká, že úvěrové společnosti smí poskytnout půjčku v hodnotě odpovídající maximálně 90 % hodnoty nemovitosti.
NÁŠ TIP: Využijte naše online srovnání a vyberte si nejlepší konsolidaci na trhu.