O kreditních kartách a půjčkách obecně se často říká, že mohou být “dobrým sluhou i zlým pánem”. To, jaké role se nakonec zhostí, záleží na dvou věcech. Na parametrech konkrétní karty a způsobu používání. Před první platbou kreditkou se ujistěte, že víte vše potřebné včetně rizik.
Kreditní karta není debetní karta
V lidovém finančním slovníku se slovo “kreditka” ujalo jako univerzální označení pro platební karty obecně. Není nutné slovník měnit, pokud nezaměňujete debetní a kreditní kartu a víte, že se jedná o dva rozdílné bankovní produkty. Jelikož jedno pravdivé lidové moudro říká, že “opakování je matka moudrosti”, krátce a stručně si je popíšeme.
- Debetní karta je typ platební karty, který je vázán na bankovní účet a vlastní finanční prostředky na něm uložené.
- Kreditní karta je typ půjčky fungující na základě revolvingového principu, kterou lze využívat a splácet průběžně a opakovaně. Má vlastní účet a poskytovateli peněz je vydavatel karty, nikoliv uživatel.
To znamená, že uživatel může mít debetní i kreditní karty. Zatímco tu první využívá k placení vlastními prostředky, na té druhé má k dispozici zapůjčené peníze. Kreditku je nutné splácet v souladu se sjednanými podmínkami. Většinou stačí na účet kreditní karty poslat minimální měsíční splátku, která se počítá z vyčerpané částky.
Stinné stránky kreditních karet
Kreditní karta se může používat k běžnému placení v klasických kamenných obchodech, na internetu, v restauracích a všude, kde berou platební karty. Z kreditní karty si lze v případě potřeby vybrat i hotovost z bankomatu. To vše ve spojení s penězi, které nejsou vaše, dělá z kreditních karet velmi atraktivní a zároveň rizikovou záležitost.
Kreditní karta je půjčka a s každou půjčku je spojena odměna jejímu poskytovateli v podobě úroku a případně dalších poplatků. U kreditních karet není úrok nejnižší a v současně době se pohybuje zhruba mezi 14 % až 22 % u bankovních kreditek a až k 30 % u nebankovních kreditek. Dále si velká část poskytovatelů každý měsíc strhne poplatek za správu kreditního účtu.
Nevýhodně většinou vychází výběry z bankomatu. Jeden výběr může stát i několik desítek až stovek korun dle typu bankomatu (vlastní vs. cizí bankomat), lokality (ČR vs. zahraničí) a výše výběru, pokud se poplatek odvíjí od vybrané sumy.
NÁŠ TIP: Srovnejte si kreditní karty online a získejte nejlepší podmínky.
Hlavní výhody, proč si kreditní kartu pořídit
Na druhé straně existuje celá řada výhod, které hovoří ve prospěch kreditních karet. Kromě finanční rezervy, když vám zrovna chybí dostatek peněz, je to zejména bezúročné období v délce 45 až 55 dní, po které peníze využíváte zdarma. Platí to pouze tehdy, pokud využité peníze v této lhůtě vrátíte do poslední koruny. A pozor – bezúročné období se nevztahuje na výběry z bankomatu a převody na vlastní účet.
Kreditní karty se vyplatí aktivním uživatelům, kteří kromě bezúročné lhůty, využívají bonusy v podobě věrnostního programu. Ten zpravidla zahrnuje pestrou nabídku slev u vybraných obchodníků a bonusy za provedené nákupy, kdy uživateli na účet vrátí procento z každé provedené bezhotovostní platby.
Někteří poskytovatelé nabízí další a další výhody, jako je například různé druhy pojištění a podobně.
Jak vybrat nejlepší kreditní kartu
Jak se říká, každá mince (v tomto případě kreditní karta) má dvě strany. V případě zájmu je doporučeno pečlivě si prostudovat nejen parametry a podmínky kreditní karty, ale zamyslet se také nad tím, jak často a k jakým účelům plánujete kreditku využívat.
Zodpovědný výběr kreditní karty zahrnuje objektivní zhodnocení a srovnání všech důležitých parametrů od výše úrokové sazby a poplatků za vedení a výběry z bankomatu, přes délku bezúročného období až po nabídku rozličných slev a bonusů za aktivní využívání karty.
Pokud například kreditní kartu chcete mít čistě jako finanční rezervu na nenadále platby či horší časy, měl by pro vás být důležitější nulový poplatek za správu nežli bohatý věrnostní program, který pravděpodobně vůbec nevyužijete. Vždy se vyplatí karta s nižší úrokovou sazbou a vedením zdarma než počtem obchodníku, u nichž při nákupu získáte slevu kolem 5 %.
PŘEČTĚTE SI TAKÉ: Co je kreditní karta a proč ji mít?
Používání kreditní karty vyžaduje rozvahu
Největší riziko kreditních karet spočívá v pomalém splácení vyčerpaných prostředků a vyšší úrokové sazby. Uživatel peníze na kartě rychle utratí, ale splácí je daleko pomaleji nebo jen hradí minimální měsíční splátku. Vysoká úroková sazba při takovém splácení půjčku značně prodraží.
Stejně tak se kreditka, ale to obecně žádná půjčka, nehodí k takzvanému vytloukání klínu klínem, tedy ke splácení jiných úvěrů.
V ideálním případě kreditní karta slouží jako finanční rezerva. Používat ji lze ale i k běžnému placení, pokud je uživatel schopen peníze vrátit vždy v rámci bezúročného období. Hodí se například k překlenutí období, než živnostníkovi klienti uhradí zpožděné faktury za předchozí období a podobně.