Nezvládáte splácet dluhy? Chybí vám každý měsíc peníze na splátky? Nenechte se odradit. S promyšlenou strategií a odbornou pomocí se jich můžete zbavit. Snadné to ale nebude. Poradíme vám, jak řešit nejen problémy se splácením vlastních závazků, ale i dluhů vašich nejbližších.
Jak zjistit dluhy zdarma?

Máte dluhy a nevíte, kam dál? Nejste zdaleka jediní. V⁠⁠ podobné situaci se nachází statisíce Čechů. Pokud chcete svou situaci vyřešit, musíte v první řadě vědět, komu a kolik skutečně dlužíte. Nevíte to? V dnešní digitální době vás poskytovatelé jistě pravidelně informují o stavu vašeho závazku, takže zjišťování by nemělo být až tak složité.

Nebo můžete využít oficiální registry dlužníků (např. BRKI, NRKI, SOLUS), které vám za poplatek vyjedou kompletní seznam všech vašich splácených i nesplácených závazků. Zkusit můžete také Centrální evidenci exekucí obsahující závazky po splatnosti, které už jsou součástí exekučního řízení.

Kdo odpovídá za dluhy manžela po rozvodu?

Dluhy v manželství vzniklé během jeho trvání jsou součástí společného jmění manželů (SJM) a odpovídají za ně oba manželé společně a nerozdílně. Dluhy před manželstvím se nestávají součástí SJM, ačkoliv exekutor může při vymáhání sáhnout na společný majetek (maximálně do výše odpovídající podílu dlužícího manžela). Výjimkou jsou pouze dluhy jednoho z manželů vytvořené bez vědomí druhého. Pokud se netýkají běžných potřeb rodiny nespadají do SJM. 

Před dluhy manžela či manželky vás může ochránit předmanželská smlouva nebo písemné vyjádření nesouhlasu s dluhem. V průběhu manželství můžete podat návrh na zúžení SJM soudem. Po zahájení exekuce lze soudu doručit návrh na částečné zastavení exekuce, pokud exekutor postihl majetek, který není součástí SJM. 

Po rozvodu zodpovídá každý z manželů za své výlučné dluhy samostatně a společné dluhy jsou rozděleny v rámci vypořádání SJM obvykle v poměru 50:50.

Kdo má odpovědnost za dluhy syna?

Mnoho lidí se domnívá, že dluhy dětí přechází na rodiče. Není tomu tak. V českém právním systému platí zásada, že za své závazky odpovídá výhradně dlužník sám. Rodiče nenesou automaticky odpovědnost za dluhy svých potomků, a to ani nezletilých. Jedinou možností, kdy by rodič mohl být odpovědný za dluhy svého potomka, je dobrovolné přijetí role ručitele. 

Komplikace také mohou nastat v případě, kdy má potomek v bytě rodičů hlášené trvalé bydliště. Exekutor je v takovém případě oprávněn do bytu vstoupit a zabavit majetek dlužníka. Je však povinen respektovat vlastnická práva rodičů a nemůže zabavit věci, které prokazatelně patří jim. Pro jistotu si ponechávejte doklady o koupi hodnotnějších věcí, jako je drahá elektronika a spotřebiče a podobně.

Co se děje s dluhy po smrti dlužníka? Kdo je zaplatí?

Za dluhy dlužníky odpovídají dědicové. Podle současné právní úpravy můžete zdědit dluhy po svých rodičích nebo jiných příbuzných převyšující hodnotu zděděného majetku. Dědictví v podobě dluhy se můžete vyhnout odmítnutím dědictví. To znamená, že se vzdáte nejen dluhů, ale také majetku. Zřeknout se dědictví s dluhy je možné ještě za života dědice. Dále můžete uplatnit výhrady soupisu pozůstalosti, díky které budete hradit pouze dluhy maximálně do výše zděděného majetku. 

Hrozí mi odnětí svobody, kdy nebudu splácet dluhy?

Za běžné nesplácení dluhů, včetně dluhů na zdravotním či sociálním pojištění, nemůžete být v České republice uvězněni. Samotná platební neschopnost nebo neplnění finančních závazků není trestným činem. Věřitelé mohou své pohledávky vymáhat pouze prostřednictvím exekučního řízení. Trestným činem mohou být situace, kdy dlužník úmyslně uvádí věřitele v omyl a žádá o půjčku s vědomím, že ji nebude splácet, předkládá falešné doklady či potvrzení o příjmu.

Jak přežít dluhy a zbavit se jich?

Víte-li, kolik a komu dlužíte, můžete se pustit do hledání nejlepšího řešení. V žádném případě by neměla být vaším prvním krokem půjčka na dluhy. Naštěstí existují bezpečnější řešení.

Komunikace s věřitelem

Nekomunikovat s věřitelem je chyba číslo jedna. Jakmile zjistíte, že nebudete schopni své závazky splácet, kontaktujte jej, vysvětlete mu svou situaci a projevte snahu vše vyřešit. Solidní věřitelé vám nabídnou různá řešení, například odklad několika splátek, snížení měsíční splátky nebo úplně nový splátkový kalendář přizpůsobený vaší momentální životní situaci.

Refinancování půjčky

Nevíte-li, kde vzít peníze na splátku půjčky, můžete se ji pokusit refinancovat a dosáhnout na nižší úrokovou sazbu, výhodnější podmínky a nižší měsíční splátky. Nejdříve si ale ověřte, zda vám nebude naúčtován poplatek za předčasné splacení stávajícího dluhu, který obvykle činí 1 % z předčasně splacené částky.

Konsolidace půjček

Splácíte-li více závazků naráz, zkuste konsolidaci umožňující sloučení několika úvěrů do jednoho. Získat můžete opět výhodnější podmínky, včetně nižších úrokových sazeb a poplatků či menších měsíčních splátek. Konsolidaci využijete i jako pomoc na rodičovské dovolené nebo jako úlevu od splátek po propadu příjmů.

Odborná pomoc

Pokud stále nevíte, jak splatit dluhy, obraťte se na odborníky přes finance. Existují poradny ve finanční tísni, například Člověk v tísni poskytující poradenství zdarma. Zkušený odborník zhodnotí vaši situaci a pokusí se najít pro vás nejvhodnější cestu ven.

Oddlužení

Posledním nejobtížnějším řešením je insolvence, která může být doprovázena oddlužením. Zbavíte se všech dluhů a po jejím ukončení budete moci začít s čistým štítem. Oddlužení trvá 3 roky a spočívá v částečném splacení dluhů. Dotyčný omezený příjem a rozhodně nejde o jednoduché období. Připravte se také na to, že po skončení budete vedeni v insolvenčním rejstříku, kvůli kterému vám zejména banky po dobu 5 let nesjednají nový úvěr.