Konsolidace půjček

Co je konsolidace půjček a jak funguje?

Konsolidace půjček je efektivní finanční nástroj umožňující sloučení různých úvěrových produktů do jednoho nového, abyste nemuseli splácet několik půjček s různými podmínkami. Hlavní význam konsolidace spočívá ve zjednodušení, zpřehlednění a ideálně i zlevnění vašich finančních závazků.

Proces funguje jednoduše. Nový poskytovatel převezme vybrané závazky (úvěry, kreditní karty i kontokorenty), splatí je a nahradí novým úvěrem s jednotnými podmínkami. Následně mu hradíte už jenom jednu měsíční splátku. U kontokorentů a kreditních karet musíte dluh splatit a zrušit sami pomocí půjčky, kterou vám nový poskytovatel převede na účet. 

Při konsolidaci můžete zažádat o peníze navíc. Jedná se však o rizikový krok, který zvýší vaši dluhovou zátěž. Než tak učiníte, velmi dobře to zvažte.

Bankovní vs nebankovní konsolidace

Na trhu existují dva typy konsolidace dle poskytovatele –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ bankovní a nebankovní. Mezi první typ patří například konsolidace od ČSOB, u které lze splátky půjčky odložit. Moneta Money Bank naopak láká na nízké úrokové sazby a Raiffeisenbank s Repůjčkou nabízí předčasné splacení zdarma.

Bankovní konsolidace tedy bývají výhodnější a nabízí vyšší úvěrový limit. Vyžadují však, aby žadatel disponoval dobrou bonitou. 

Nebankovní konsolidace bývají dostupnější, ale dražší. Dokonce lze narazit i na nabídky nebankovní konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti či konsolidace pro předlužené. Tyto varianty jsou vysoce rizikové. Mezi známé poskytovatele nebankovní konsolidace patří Home Credit, u kterého lze sloučit úvěry až do výše 1 000 000 Kč s doplacením zdarma.

Výhody konsolidace půjček:

• Jedna přehledná a nižší měsíční splátka
• Výhodnější podmínky půjčky
• Lepší kontrola nad financemi
• Možnost získat finanční prostředky navíc
• Zbavení se drahých půjček i neférových poskytovatelů

Nevýhody konsolidace půjček:

• Ne každý dosáhne na opravdu výhodnou konsolidaci
• Prodloužení doby splácení
• Konsolidace nemusí vždy vycházet výhodněji
• Přísnější podmínky u bankovních nabídek
• Úhrada poplatků za předčasné splacení

Jak probíhá konsolidace?

Konsolidace půjček je efektivní způsob, jak sloučit více různých závazků do jednoho a na výsledné splátce ušetřit. Toto řešení se hodí pro dlužníky, kteří splácí více menších půjček, kreditních karet nebo kontokorentů s vyššími úroky. Místo toho, aby platili několik splátek, spojí všechny své závazky do jedné měsíční platby s jedním úrokem.

Jak na to? 

Nejprve si vyberte banku či nebankovního poskytovatele, doložte mu všechny své závazky, které si přejete sloučit, a doplňte osobní údaje. Oslovený poskytovatel vyhodnotí, zda vám konsolidaci poskytne a v jaké výši. Pozor, schvalovatelnost konsolidací je v porovnání s refinancováním nižší.

Jak probíhá refinancování?

Zatímco konsolidace nabízí sloučení několik úvěrových produktů, refinancování nabízí výhodnější náhradu pouze za jeden dražší úvěr. Využívá se především u hypoték, jejichž podmínky se během dlouhé doby splácení mohou hodně měnit. Refinancování je většinou dostupnější než konsolidace a můžete ho použít jako alternativu, která vám pomůže zbavit se nevýhodného úvěru nebo si alespoň udržet stávající podmínky. 

Tím se dostáváme k hlavním cílům refinancování, kterými mohou být:

• snížit nebo alespoň zachovat úrokovou sazbu,
• snížit měsíční splátky a rozložit je do delšího období (prodloužení splatnosti),
• získat výhodnější podmínky splácení.

Proces probíhá podobně jako u konsolidace. Jediný rozdíl tkví v tom, že neslučujete více půjček, ale poskytovatel pouze splatí stávající úvěr novým výhodnějším úvěrem. Ten následně splácíte podle nových podmínek. I zde můžete někdy žádat o prostředky navíc. 

Pro koho je konsolidace vhodná?

Primárně je konsolidace půjček pro dlužníky určena lidem splácejícím více úvěrových produktů. Většinou žadatelé usilují o výhodnější podmínky a navození pořádku v osobních financích díky jedné splátce namísto několika. 

Rychlá konsolidace také otevírá dveře k novým půjčkám. Pokud se zbavíte nevýhodných úvěrů, nový dluh umoříte rychleji a zlepšíte svou bonitu. Myslete ale na to, že v některých případech může být vyžadována zástava. Týká se to především vysokých částek v řádu stovek tisíc až milionů Kč.

Konsolidace půjček pro dlužníky

Nejvýhodněji vychází konsolidace pro dlužníky, kterým kvůli splácení mnoha závazků hrozí platební neschopnost. Sloučení úvěrů značně uleví jejich rozpočtu díky snížení měsíční splátky, prodloužení splatnosti nebo lepší úrokové sazby či nejlépe všeho najednou. 

Někteří poskytovatelé navíc nabízí bezplatné předčasné splacení konsolidace. Novou půjčku můžete později refinancovat a dosáhnout na ještě výhodnější podmínky. 

NÁŠ TIP: Zajímavě se jeví například bankovní konsolidace od Zonky, která nabízí relativně nízké úrokové sazby a transparentní podmínky. Naopak velkým rizikem jsou nebankovní konsolidace půjček bez zástavy. 

Co lze a nelze konsolidovat?

Konsolidovat můžete téměř všechny druhy spotřebitelských úvěrů, ale existují i výjimky. Nejvíce se vyplatí konsolidovat mikropůjčky známé vysokými úrokovými sazbami a krátkou dobou splatnosti. Konsolidace dluhů není dostupná u leasingů, hypoték a dalších úvěrů na bydlení, kde se využívá refinancování.

Jak na výběr nejlepší konsolidace půjček?

Výběr nejlepší konsolidace půjček není zrovna jednoduchý. Zaměřit se musíte nejen na snížení měsíční splátky, ale i ostatní podmínky úvěru a celkovou částku, kterou za nový úvěr zaplatíte.

Porovnejte úrokové sazby

Mezi nejdůležitější parametry patří úroková sazba. Nižší úrok znamená, že zaplatíte méně. Ale pozor srovnávejte veškeré náklady na úvěr, které zahrnuje RPSN (roční procentní sazba nákladů). Poskytovatel vám může nabídnout úrokovou sazbu 4,5 % p.a., ale skutečně RPSN bude činit 13 % p.a., protože se k půjčce vztahují ještě další poplatky.

Zvažte celkové náklady

Právě poplatky mohou úvěr prodražit. Ať už jde o poplatky za sjednání nového úvěru nebo vedení účtu, všechny se započítávají do celkové částky, kterou nakonec zaplatíte vy. Nezapomeňte na poplatky za předčasné splacení u slučovaných závazků. Jejich výši je vhodné si zjistit dopředu, aby se vám konsolidace naopak neprodražila.

Délka splatnosti a měsíční splátky

Konsolidace je často o kompromisech. Pokud si zvolíte delší dobu splácení, budou vaše měsíční splátky nižší, ale celkově zaplatíte více. Naopak při kratší době splatnosti budou splátky vyšší, ale úvěr splatíte rychleji a ušetříte na úrocích. Zamyslete se, co vám lépe vyhovuje a co si můžete reálně dovolit.

Další výhody a bonusy

Máte-li dobrou bonitu, můžete si ke konsolidaci sjednat peněžní prostředky navíc ve výši od desítek tisíc až po statisíce. Některé banky i nebankovní společnosti ke konsolidaci nabízejí i bonusy (např. pojištění úvěru nebo sjednání dalších produktů, jako jsou kreditky či spořicí účty za výhodnějších podmínek). 

Podmínky pro získání konsolidace

Průběh a rychlost konsolidace se odvíjí od toho, jaké typy úvěrů plánujete sloučit. U běžných spotřebitelských úvěrů probíhá konsolidace rychleji. Pokud k nim máte sjednanou kreditní kartu nebo kontokorent, může být proces komplikovanější.

Ověření konsolidovaných závazků

V první řadě musíte poskytovateli doložit, jaké úvěry chcete sloučit. Ve většině případů si jejich existenci ověří přímo v registru. U některých závazků vás může požádat o doložení:

• úvěrové smlouvy,
• výpis z úvěrového účtu,
• potvrzení o výši nesplacené jistiny.

Ověření příjmů a bonity

Poté na vás čeká doložení vašich příjmů. Poskytovatelé si tuto skutečnost ověří až přes tři poslední výpisy z běžného účtu nebo do něj s vaším souhlasem nahlédnou online. Příjem můžete doložit také pomocí potvrzení od zaměstnavatele, výplatnice nebo třeba důchodovým výměrem. Nejpřísnější jsou banky, které vám důvod zamítnutí konsolidace nemusí sdělit.

Překážkou ke schválení konsolidace jsou nejčastěji:

• zápisy v registrech dlužníků,
• příliš nízké příjmy,
• kontokorenty a kreditní karty,
• vysoká míra zadlužení.

Neuspějete ani s aktivním exekučním řízením či zápisem v Insolvenčním rejstříku (v registru zůstává 5 let od skončení insolvence). Konkrétní podmínky konsolidace si můžete ověřit pomocí online kalkulačky, která je dostupná na webu některých úvěrových poskytovatelů.

Ověření totožnosti

Před podpisem smlouvy musíte ověřit svou totožnost. To je opět možné několika způsoby. Nejrozšířenější je ověření pomocí dvou dokladů totožnosti, které ofotíte z obou stran nebo doložíte osobně na pobočce. Někteří poskytovatelé k ověření totožnosti preferují bankovní identitu.

Jak na konsolidaci půjček online

Sjednání konsolidace je dostupné na pobočce i online. Většina poskytovatelů, bankovních i nebankovních, upřednostňuje druhou variantu a u sjednání na pobočce si účtují poplatky. Celý proces přitom probíhá rychleji a zbaví vás spousty zbytečných kroků, včetně dokládání všech dokumentů v papírové formě.

Sjednání online probíhá následovně:

1. Vyplníte formulář s úvěry, které chcete konsolidovat a uvedete své osobní údaje.
2. Následně doplníte údaje o vašich příjmech a výdajích, životní situaci a zaměstnání.
3. Poskytovatel vás požádá o ověření příjmů. Většinou vás požádá o přístup k bankovnímu účtu nebo zaslání tří posledních výpisů z běžného účtu.
4. Následně ověříte svou totožnost pomocí dokladů totožnosti nebo bankovní identity.
5. Poskytovatel za vás prověří závazky, které chcete sloučit. Požádat vás může o doložení dodatečných dokumentů.
6. Poskytovatel vám sjedná úvěr a s jeho pomocí uhradí nesplacené závazky.
7. U kreditních karet a kontokorentů vám vyplatí do pár hodin částku pro jejich splacení. Do několika dnů musíte závazky splatit a zrušit. Někteří poskytovatelé vyžadují zaslání potvrzení o zrušení.

Kolik stojí konsolidace půjček

Cena konsolidace půjček se může lišit nejen dle banky, ale i konkrétních podmínek. V některých případech může být zcela zdarma, jindy narazíte na různé poplatky. Velký pozor je třeba dát na poplatek za předčasné splacení.

Poplatek za předčasné splacení

Při konsolidaci půjček budete muset předčasně splatit všechny své stávající úvěry. Bohužel nemalá část poskytovatelů si stále za předčasné splacení účtuje poplatek a ne zrovna nízký. Jsou to například Česká spořitelna, MONETA Money Bank a UniCredit Bank – závisí na typu produktu.

Výši poplatku stanovuje zákon následovně:

• Pokud zbývá méně než 1 rok do splacení půjčky, poplatek může činit maximálně 0,5 % z předčasné splátky.
• Pokud zbývá více než 1 rok do splacení půjčky, poplatek může činit maximálně 1 %.

Poplatek za sjednání

Většina bank a nebankovních společností si neúčtuje žádné poplatky za sjednání konsolidace. 

Existují ale i výjimky včetně: 

• Komerční banky – 850 Kč, 
• Zonky – 2 % z půjčené částky, 
• Unicredit Bank – 1 500 Kč,
• MONETA Money Bank – online žádost zdarma, osobní sjednání za 2 495 Kč.

Ostatní poplatky 

Poskytovatelé často požadují pojištění schopnosti splácet, která vám sjednají automaticky s úvěrem. Pojistné se strhává měsíčně a činí 8 až 11 % z měsíční splátky. Narazit můžete i na další poplatky jako je například vedení běžného účtu, jehož sjednání může být u konsolidace podmínkou. Vedení vás může vyjít na 40 až 100 Kč měsíčně. 

Jak probíhá konsolidace pro předlužené v praxi?

Pojďme si to ukázat na reálném příkladu. Pan Martin pracuje jako technik ve výrobním podniku s čistým měsíčním příjmem 31 000 Kč. Jeho finanční situace se zkomplikovala po nečekaných výdajích na opravu auta a nutné rekonstrukci koupelny. Postupně si vzal několik půjček. Spočítal si, že po zaplacení všech splátek a běžných výdajů mu zbývá jen minimální finanční rezerva. Po konzultaci s finančním poradcem se rozhodl pro konsolidaci. 

Půjčka	Zůstatek	Úroková sazba	Měsíční splátka	Zbývá měsíců
Spotřebitelský úvěr	180 000 Kč	9,9 %	4 200 Kč	53
Kreditní karta	85 000 Kč	21,9 %	2 500 Kč	48
Kontokorent	30 000 Kč	19,9 %	1 200 Kč	30
Mikropůjčka	45 000 Kč	24,5 %	2 800 Kč	19
Celkem	340 000 Kč	–	10 700 Kč	–

Konsolidace od Air Bank mu nabídla následující podmínky:

• Konsolidační úvěr: 340 000 Kč
• Úroková sazba: 7,9 %
• Doba splatnosti: 72 měsíců
• Nová měsíční splátka: 5 820 Kč

Celková měsíční splátka se snížila o 4 880 Kč. Ročně Martin ušetří 58 600 Kč. Ušetří i na úrocích, které jsou nižší než u předchozích smluv. I při delší době splácení bude finanční úspora znát. Nižší měsíční splátka navíc přinese do jeho života větší pohodu.